クレジットカードを2枚だけに絞って、お金が貯まる仕組みを作る話
クレジットカードは何枚所有するのが最適か？
今回はクレジットカードの枚数を最適化する仕組みの話をまとめてみました。
お金の貯まる仕組みを作るにあたって、クレジットカードは絶対に外せない要素です。
一方で、枚数が増えるほど管理が煩雑になり、不正利用リスクも高まります。
「何枚持つのが正解なのか分からない」
「気づいたらカードが増えている」
そんな状態を避けるために、
本記事では クレジットカードの“必要十分数 にだけ焦点を当てて整理します。
クレジットカードの保有率は約86％。枚数は平均3.0枚だそうです。
※株式会社ジェイシービー2022年度調査より引用
https://www.global.jcb/ja/press/news_file/file/230315_01.pdf
私の出した結論は
”クレジットカードは2枚だけ持つ”
が最適です。その理由を解説していきます。
クレジットカードを必要以上に持つデメリット
割引とかあるので、5枚持ってますよ！
それ全部使いこなしてる？持ってるだけでリスクがあるよ！
まずは、クレジットカードが少ない方がよい理由について前提知識を整理しておきます。
持っているだけで不正使用リスクがある
- 番号総当たり（ブルートフォースアタック）
- フィッシング詐欺
- 情報漏洩後の二次被害 など
カード番号が存在する以上、持っているだけで「使っていないカード」は不正使用の可能性のあるリスク資産なのです。
特に①の番号総当たりはカードを持っているだけでターゲットになり得ますので、家に置きっぱなしだからなどは関係ありません。
確実に防ぐことは不可能なので、不正使用があったときにユーザーがSTOPをかける以外対処方法は残念ながらありません。
明細を見なくなり、不正に気づきにくい
- カードが多いほど明細チェックが疎かになる
- 使っていないカードほど確認しなくなる
- 少額の不正利用ほど見逃しやすい
不正利用は、早期に気づけないこと自体がリスクです。
前述の通り、持っているだけでターゲットになる不正使用にもし当たった場合は、普段使っていないカードの明細を、こまめにチェックするのは現実的ではないでしょう。
日本クレジット協会の統計では、不正利用被害額が2024年に約555億円に達し、
その大半（92.5％超）が番号盗用によるものです。
https://www.j-credit.or.jp/information/download/consumer_investigation_r05.pdf
支出が分散し、家計が見えなくなる
- 支払いがカードごとに分散する
- 何にいくら使っているか把握しづらくなる
- 家計全体の状況が見えにくくなる
把握できない支出は、コントロールできません。
使い過ぎに気付かず、身の丈以上の支出を行ってしまうかもしれません。
基本は”メインカード”1枚があれば十分
「どのカードを使うか」は肝ではありません。
”メインカード”1枚の状態を作ること自体が、重要です。
クレジットカードは普通に使っているだけでポイントがたまり、いちいち支払いの手続きをしなくていい便利な、いわば”自動的にお金を貯めてくれる仕組み”です。
食費・日用品・光熱費・通信費など、日常の支払いの大半は1枚のカードで十分完結できますし、現金でなくてカード払いできるものはカード払いにしてしまいましょう。
クレジットカードの魅力のひとつに、”ポイント還元”がありますが複数のカードを使うと貯まるポイントが分散してしまいます。
カード1枚でシンプルに支払いしつつ、自動的によく使うポイントがたまっていく。
簡単に導入できる”お金が貯まる仕組み”として、非常にシンプルな構造です。
メインカードは、世界200以上の国・地域で使える加盟店数の多い、VISA または Mastercardがおすすめです。
このどちらかであれば、まず困ることはありません。
メインカードをカバーする”サブカード”
2枚目のカードは、
1枚目でカバーできない例外を処理するためだけに持ちます。
- メインカードが使えないお店があった場合の補助
- 万一の利用停止や紛失時の保険
- 事業用や家族カードなど家計を切り分けたい時
私はコストコによく行くのですが、コストコはマスターカードでないとカード決済ができません。
VISAカードをメインに使っているので、サブカードはマスターカードを所有しています。
普段は使いませんが、メインカードで困る場合をカバーとして持っておくイメージです。
国際ブランドの考え方
前述しましたが、VISA か Mastercard のどちらかを選びましょう。
この二つが使えるお店が圧倒的に多いので、メインカードはこの二つでほぼ決まりです。
他、JCB・アメックス・ダイナーズなどがありますが、これらは使えない場所がちょくちょくあるイメージです。
好みの問題になりますが、おすすめを聞かれれば私なら勧めません。
メインカード以外の、2枚目以降のカードとして趣味で持つならセーフでしょう。
アメックスカードとかカッコよくていいんすけどね・・・。利便性を重視して、私はアメックスカードは所有しておりません。
枚数を減らすこと自体が「お金の貯まる仕組み」
クレジットカードを増やすほど、
- 不正利用リスクが上がる
- カードや明細の管理の手間が生じる
- 引っ越しのたびに住所変更等が必要になる
思考の邪魔をする”判断”が多くなり、結果的に「浪費しやすい仕組み」が出来上がってしまいます。
これは私の主観ですが、クレジットカード業はどうやら儲かるようなので、多くの会社が特典を付けて頑張ってPRしているように思います。
リスクを理解しない状態であれば、クレジットカードを何枚も持ってしまうのはある意味自然な状態に、今の市場はなっているのではないでしょうか。
まとめ
いかがだったでしょうか？
あなたもクレジットカードの正しい知識を身に着けて、「浪費しやすく仕組み」を「お金が貯まりやすい仕組み」に変えてみませんか？
気になった方は、
- メインカードに据えるカードを選定する
- 使っていないクレジットカードを解約する
このアクションを始めてみましょう。
メインに据えるべきカードは、お金を貯める本筋としては正直なんでもいいです。
が、どうせなら利便性の高いポイント還元率が高いカードが”お金の貯まる仕組み”として望ましいので、別記事にておすすめを紹介させて頂きます。
