お金が増えないシンプルな理由｜収入＞支出を作る仕組み
お金が増えない理由はシンプルです。
収入より支出の方が多い生活をしているからです。
これは当たり前の話ですが、
実際には、この状態で生活している人はかなり多いのではないでしょうか。
お金が貯まらないと嘆く人は、知らないうちに収入≦支出となっています。
なぜなら、お金が貯まらない人は
「自分の収入と支出が、今どうなっているか」を
正確には把握していないからです。
結論：収入＞支出を作る仕組みとして家計簿アプリを使う
収入＞支出で生活するための仕組みとして
家計簿アプリを利用することを勧めます。
多数のサービスがありますが、
私は具体的には、次の2つをお勧めします。
- マネーフォワードME
https://moneyforward.com/ - Zaim
https://zaim.net/
家計簿アプリは一度取り入れてしまえば、
”自動的に”収入>支出になっているか、チェック体制を整えてくれます。
なぜ家計簿アプリがおすすめなのか
家計簿アプリの一番の価値は、
「正しく管理できること」ではありません。
何もしなくても、収入と支出の関係が自動的に見えることです。
- お金の流れが自動で集められる
- あとからまとめて見返して比較できる
- 記憶や感覚に頼らない
この状態があるだけで、
収入>支出となる生活に自然と近づけることが可能となります。
手書きの家計簿をつける方法もありますが、私はとてもじゃないですが続けられませんでした。
記録をつけるにも時間がかかりますし、正確でなければ当然データとして役に立ちません。
その点、全自動でほぼ正確な家計簿をつけてくれる家計簿アプリは、
ものすごく簡単（というかなにもしなくていい）のです。
具体的な解説
無料でも始められるが、有料版がおすすめ
家計簿アプリは無料でも使えます。
ただ、私は最初から有料で使うほうが合理的だと考えています。
無料版だと、一応家計簿の役割は果たしてくれますが、
自動連係に数日のラグがあったり、広告が表示されたりと使い勝手が少々悪いです。
有料版は500円/月ほどで利用できますので、
家計簿アプリを取り入れることで無駄遣いを500円自粛できた時点で
元が取れてしまうのです。
私は有料版を使うことで、月額料金以上の節約効果を実感しています。
なぜこの2つに限定してお勧めなのか
家計簿アプリはいくつもありますが、
次の2点を重視して
マネーフォワードMEとZaimに絞りました。
使い勝手・利便性
- 自動連携が安定している
- PCブラウザでも確認できる
- 毎日触らなくても成立する
家計簿アプリにも種類があって、
レシートを毎回撮影したり、紙で管理する代わりの手入力を推しているところもあるようです。
家計簿アプリの魅力の一つは、
”自動で家計簿をつけてくれる”
という手間要らずな点です。
この二つは自動連係が安定しており、設定後はチェックするだけなので時間はかかりません。
手入力やレシート撮影するアプリでは、毎回の手間が面倒になって継続できなくなってしまいます。
金融情報を扱う会社としての信用
家計簿アプリは、まがりなりにも自分の家庭の金融情報を入力することになります。
家計簿アプリの不安要素として、金融情報を外部に明かすことに抵抗がある方もいます。
選定したアプリの運営2社の特徴は以下のようになっていて、
利便性があるのは大前提で、どちらも家計管理には非常に重きを置く会社です。
- 東証プライム上場企業にて運営
- 個人向けだけでなく、法人向け会計・給与・請求書などを主力事業として展開
- 銀行・証券・保険など金融機関との提携実績が非常に多い
- 家計簿は「おまけ」ではなく、金融データ活用を軸にした中核事業の一部
- 家計簿アプリとしての運営歴が非常に長い
- 上場企業グループ傘下
- 家計・生活領域の複数サービスを束ねる体制の一部として運営
- 単発サービスではなく、グループ戦略の中に組み込まれている
どちらのアプリも、家計管理を事業の中核として据えており
個人運営やスタートアップ企業ではなく、腰を据えて家計簿アプリを運営しています。
私の実際の使い方
収入＞支出の生活にするために、私が実際に行っていることを紹介します。
やることはとてもシンプルです。
- 数日おきに利用履歴をざっと確認
- 月末に「収入＞支出」になっているかを見る
基本は、これだけです。
満点の節約を考えるとキリがありませんが、
収入>支出の形で毎月着地していれば、
普通に生活しているだけでお金が増えていくという単純な話です。
もし 収入＜支出 になっていれば、
- なににお金を使っているのか？
- 必要な出費だったのか？
- 不要な固定費を払っていないか？
私の場合は収入>支出の生活はもう当たり前なので、
支出の方が多くなることはほぼありません。
私の場合は、毎月約30万程支払いが発生することが、
過去のデータからすでに分かっています。
実際に見返すと、原因は例えば次のように読み解くことができます。
Q：今月の支出は33万円…いつもより多い？
A①：コンビニで飲み物を買うついでに、お菓子を無駄に買っていた。
水筒を用意すれば、飲み物を買う機会を減らす＝お菓子を買う機会を減らせるな。
A②：歓送迎会で飲み会が多かったから、ある意味当然。楽しかったけど、付き合いの二次会はグダグダだったから、次からは一次会までの参加としよう。
漠然とした「節約しよう」では、
結局何をすればいいのかが見えてきません。
数字を可視化し、基準を設ける（今回の場合は収入>支出になっているかを見る）ことで、
なんとなく節約するのではなく、数字をもって安心することが出来ます。
貯金は「割合」で考える
以前ご紹介した記事、お金の名著”バビロンの大富豪”では
収入の10％を貯金せよ
と、まず最初に提言されています。
蓄財をするために最初に考えるべきは、投資でも転職でもなく
収入>支出の生活というのが、基本中の基本です。
この考え方は、他の多くのマネー本でも繰り返し登場します。
目標とする資金計画によって、勧められる割合は様々ですが
10〜20％程度なら
生活を極端に切り詰めなくても
収入＞支出を作りやすいラインで、多くの書籍で勧められるラインです。
私も類に漏れず、
収入の20％以上が貯金・投資に回っているかを目安として生活しています。
「お金を貯めたい」ではなく、
「収入の○％を残せているか」。
毎月赤字生活をしていては、どんなに稼いでいてもお金は貯まりません。
漠然とした節約は、仮にお金が増えていても不安感は消えません。
数字を可視化することによって、
「今月も黒字家計だったな」と安心することが出来ます。
有料プランの比較
無料でも利用できますが、
前述したとおり、有料プランでしっかりメリットを享受すれば
元を取ることは簡単です。
ここでは、有料プランの料金を分かりやすくまとめました。
※2025年12月時点の料金です。
マネーフォワードME（スタンダード）
- 月額：540円（税込）
- 年額：5,940円 月額495円相当（税込）
- グループの関連サービスを契約することで、有料版を無料で利用可能
”スタンダード”と”資産形成アドバンス”の二つのプランがありますが、
安い”スタンダード”で十分。
自身でメリットが理解できないうちは、”資産形成アドバンス”は不要です。
以下の関連サービスを契約することで、有料版が無料となります。
この場では詳しく解説しませんが、こちらも検討しても良いかもしれません。
・公式サイト
https://moneyforward.com/
・マネーフォワード光
https://fixedcost.moneyforward.com/internet/#plans
・マネーフォワードでんき
https://fixedcost.moneyforward.com/electricity/
Zaim
- 月額：440円（税込）
- 年額：4,378円 月額356円相当（税込）
・公式サイト
https://zaim.net/
スマホアプリ経由で申し込むと、
どちらもいわゆる”アプリ税”が上乗せされ、上記より少し高くなってしまいます。
高いだけで機能は全く変わりませんので、ウェブ版申込みが推奨です。
もし加入済の場合は、一度解約してからウェブ版から再加入すれば大丈夫です。
マネーフォワードMEは上場プライム企業で、
家計簿以外のサービスへの拡張性が高く、Zaimより少し料金が高いです。
私も最初はマネーフォワードMEを使っていましたが、
収入>支出を見たいだけならZaimでも全く困らないことに気付き、
現在はZaimを使用しています。
注意点
家計簿アプリの不安要素
家計簿アプリは、
金融情報と連携する仕組み上、
不安を感じる人がいるのも自然だと思います。
実際、
リスクがゼロとは言えません。
ただ、今回挙げている2つのアプリは、
- 金融機関のデータを安全に連携できる仕組みを採用している
- 利用者のログイン情報を、直接保存しない形で運営されている
- 長期間にわたってサービスが継続している
といった点から、一定の信頼が置けると私は判断しています。
キャッシュレスじゃないと、便利さ半減
ここまで家計簿アプリによる”自動化”をおすすめしてきましたが、
生活のほとんどをキャッシュレス決済にしておくことで真価を発揮します。
現代社会において、蓄財のためにキャッシュレス決済を利用しないメリットはほとんどありません。
まだ現金支払いが多い場合は、下記の記事もおすすめしていますので
家計簿アプリと並行してキャッシュレス決済の環境も整えることがおすすめです。
まとめ
いかがだったでしょうか？
- 収入と支出を把握する
- 収入＞支出かを確認する
- 割合で貯金の目安を持つ
この3点が揃うだけで、
お金が減っていく生活から、自動的にお金が溜まる生活に変わります。
お金を増やす方法は他にも多数ありますが、
”再現性が高く、即効性があり、すぐに始められる”のは、
無駄遣いというバケツの穴を塞ぐことです。
家計簿アプリは、
家計の確認を自動化するツールとして
簡単にマネできるのに、非常にシンプルで強力です。
月額で始められますから、合わなければやめればいいだけです。
合いそうだと感じた方は、まず使ってみるだけでも十分です。
