残クレはなぜ勧められるのか｜売る側に有利な仕組みを整理する
前回の記事では、
車の買い方の中には
売る側に有利な仕組みになっているものがある
という話をしました。
その中でも、
特に注意が必要なのが
**残価設定ローン（残クレ）**です。
先に結論を述べておきますが、
お金を貯めたいなら、残クレは避けるべき買い方です。
この記事では、
残クレがなぜ避けるべきなのか、
そしてなぜ消費者にとって不利になりやすいのかをまとめます。
残クレの「良さそうに見える部分」
車体価格250万円の一般的な普通車を、購入したと仮定してみます。
一人暮らしで年収は300万円前後。
車体価格250万円の一般的な普通車。
車は生活に必要だが、頭金を用意できるほどの貯金はない状況です。
現金一括払いは当然できず、
銀行ローンだと月々7万円前後の支払いになる模様。
この金額は払えない…
そんな状況でカーディーラーから提示されたのが、
3年契約の残価設定ローン（通称：残クレ）です。
残クレであれば、支払いは以下のようにできると言います。
- 残価：100万円
- 支払い対象：150万円
- 月々の支払い：4万円台前半
この数字を見たとき、
多くの人はこう感じます。
「銀行ローンが7万に対して、月々4万円位…？このくらいなら払えるかも！」
3年後～先送りした負担が表面化～
車のある生活は当たり前のものとして、
特に気にすることもなく日々を過ごしていました。
そんなある日、
ディーラーから一通の案内が届きます。
「残価精算のご案内」
契約時に説明されていた残価は100万円。
「100万円を支払えば、この車を買い取れる」
そう理解して、ディーラーへ向かいました。
しかし、そこで提示された金額は 70万円。
査定を下げる要素がいくつかあったと説明されます。
- 駐車場で当て逃げされ、自費で修理した履歴があった
- 友人が車内で喫煙し、においが残っていた
- 契約時に定めた走行距離を、わずかに超過していた
どれも悪意があったわけではありません。
普通に使っていれば起こり得る出来事です。
それでも査定は下がり、
契約時の残価より 30万円低い評価 となりました。
この結果、提示された選択肢は次の3つです。
- 130万円を支払って、車を買い取る（当初の予定より30万高い）
- 査定差額30万円を支払い、車を返却する
- 新たに残クレを組み、次の車に乗り換える
①については、
もともと月々の支払いをなんとか回していた状況です。
予定より支払い総額が増え、完全に計算が狂います。
②を選ぼうとしても、
30万円を支払ったうえに、車を失うことになります。
車前提の立地に引っ越したため、
車を手放すと生活そのものが成り立ちません。
結果として残る選択肢は、③だけ。
営業担当は、こう勧めます。
「この差額もまとめて、
次の車に乗り換えれば大丈夫ですよ」
確かに、目の前の現金負担は避けられます。
ただしそれは、
また数年先に同じ判断を先送りするということ。
そう理解しつつも、
他に現実的な選択肢はなく、
再び残クレで新しい車を購入することになりました。
残価クレジットに仕込まれている、見えにくい罠
ここまでの失敗は、
不運だったからでも、使い方が悪かったからでもありません。
残価クレジットの仕組みそのものが、こうなりやすい仕組みになっています。
罠①：月々の安さが、新車を買いやすくしている
そもそも論ですが、基本的に新車は高い価格設定です。
移動のための道具として車を見るなら、
必要十分な性能を満たす中古車の方が、
確実に安く手に入ります。
走行距離がほとんどない中古車であっても、
新車と比べると価格は大きく下がり、
「新車ならではのご祝儀価格」が
上乗せされていることが分かります。
それだけディーラー側にとって、1台の利益率が高い商品です。
よって、
デザイン・最新機能・CMなど、様々な手練手管を用いて
新車の良さをアピールします。
しかし、
新車販売にあたって最大の壁は価格。
車はただでさえ高額な買い物であり、
消費者側も簡単には買えません。
残クレは
”お金が無い人でも、高い新車を手に入れさせることが出来る仕組み”
です。
罠②：残価は「保証された金額」ではない
残クレで提示される残価は、
中古市場での価格や、誰にでも成立する買取額ではありません。
ディーラー（提携先）が引き取る前提で設定された想定額であり、
査定基準や価格決定の主導権は、すべて売る側にあります。
そのため返却時には、
・傷
・修理歴
・におい
・走行距離
といった要素を理由に、
市場価格より低く評価されるケースも珍しくありません。
銀行ローンで車を購入し、
複数の中古車買取業者に査定を依頼した場合、
ディーラーが提示した残価よりも
高額で買い取られることは十分に起こり得ます。
残クレで設定される残価は、
あくまで“売る側に有利な条件で引き取るための基準価格”にすぎません。
罠③：月額が安い分、元本がほとんど減らない
残クレが魅力的に見える最大の理由は、
月々の支払いが安く設定されることです。
月々が安いのだから、お得に見えますよね？
しかし実際には、
支払いが安くなっているのではなく
負担の一部を、残クレ終了年度へ先送りしているだけです。
残クレは呼び方が変わっているだけで、
やっていることは要は
「借金をして、金利を払いながら車に乗っている」
通常のローンと、なんら変わりません。
月々の支払いが安いということは、
それだけ元本の減りが遅いということ。
支払総額を抑えるには、
できるだけ早く元本を減らす必要があります。
ところが残クレでは、
毎月の支払いが少ない分、利息が長くかかり続けます。
その結果、
支払い期間中ずっと利息を払い続けることになり、
トータルの支払総額は、
普通に購入するより割高になります。
罠④：金利はディーラー有利な設計
罠②とセットな要素、金利の設定です。
前回記事でも解説しましたが、
一般的に
銀行ローンを組むより、ディーラーローンの方が金利が高いです。
残クレはディーラーによって完結する販売手法。
つまり、金利を設定するのはディーラー側です。
ただでさえ支払い総額が高くなりやすい仕組みなのに、
金利はディーラー主導のため、高め設定なことが多いです。
よって、ここでも銀行ローンよりもさらに支払総額が大きくなっていきます。
残クレの終了時には、
形式上は3つの選択肢があります。
- 買い取る
- 返却する
- 乗り換える
しかし現実には、
- 現金で買い取れない
- 返却しても差額が出る
- 車がないと生活できない
という条件が重なり、
選択肢は実質1つになります。
結果として、
”また残クレを組む”
という流れに乗りやすくなっています。
罠⑤：期間終了後の、選択肢は実は縛られている
残クレは契約期間終了後、消費者は3つの選択肢を選べます。
- 残価を支払って、車を買い取る
- 車を返却する
- 新たな残クレを組み、次の車を買う
3つの選択肢から選べると言っていますが、
実際のところ、この選択肢はほとんど機能していません。
①残価を支払って、車を買い取る
全ての方がそうではありませんが、
月々の支払いの安さに魅力を感じた＝”総額は安いけど月々が高い銀行ローンを避けた”
から、残クレを選んでいるはずなのです。
残クレの構造上、本来手の届かない車種も契約出来てしまいますので、
期間満了後に残価という大金を払って、買取できる人がそう多いとは思えません。
②車を返却する
車を返却して、
その後車無しの生活が成り立つ人が果たしてどれだけいるか。
多くの人にとって、現実的とは言いにくいでしょう。
私も車を手放した身としては分かりますが、
車を手放すということは、車無しの生活が成り立つ家に引っ越すことと同義です。
そう簡単に行動へ移せませんので、車なしの生活に戻るのはかなりのハードルです。
③新たな残クレを組み、次の車を買う
①②が現実的ではありません。
つまり、③の選択肢が暗に選びやすい構造になっています。
ここで罠①に戻りますが、
残クレは”お金の無い人でも高い新車を買うことが出来る仕組み”ですから、
再度残クレを組みなおし、次の新車のローン負担を背負っていくことになります。
最大の罠：罠①～罠⑤がループする仕組み
罠①～⑤は、
前述のとおり一つ一つが、ディーラーにとって都合のいい展開です。
逆に、残クレとは
ディーラー側にとって、以下のように言い換えることが出来ます。
- 利益率の高い新車を、月々を安くして売りやすく
- 期間終了後は、安く中古車を買い取りして再販しやすく
- 支払い総額の安さで、利息の総額を稼ぎ
- さらに金利はディーラーが有利な設定で回収
- 次の残クレへ誘導する選択肢で、再度新車を買ってもらう
商売としては、
上手に顧客を囲い込む戦略であると言えると思います。
しかしながら、
それは消費者側が圧倒的に損をする仕組みです。
まとめ
いかがだったでしょうか？
残クレは、
月々の支払いが安く見える代わりに、
支払い総額が高くなり、おまけにコスパの悪い新車を上手に売り込む
販売手法です。
冒頭でもお伝えした通り、
”お金を貯めたければ残クレは選ばない”
というのが一貫した当ブログの結論です。
新車が魅力的ということは十分理解できますが、
- 中古車市場でよい車を探す
- 固定費を抑えるなら、車を持たない仕組みを設計する
私も過去、新車で車を3度買いました。
今にして思えば、ずいぶん高い買い物を、3度もしたものです…。
当時は残クレなんてなかったですけどね。
車を持つことを否定するわけではありませんし、
車無しの生活は成り立たない土地があることも、十分理解できます。
ですが、別記事でまとめた通り
”住居費と車費”が、日常におけるもっとも負担の大きい固定費です。
この固定費を何も考えずに払っていくのか？
金額を抑える知恵を学び、上手に付き合っていくのか？
お金で悩まない人生を送りにあたり、重要な要素であることは間違いありません。
おまけ
今回は、要するに
”残クレは止めておけ！”
ということを一貫して説明する記事でした。
しかし、実は世の中には残クレとほぼ同じ仕組みのものが実は存在します。
- 携帯ショップなどで売っている、0円スマホ
- 残価設定型住宅ローン
後者はわりと最近生まれた仕組みのようなので、
知らない方も多いと思います。
前者はスマホの契約形態、
後者は住宅の買い方の仕組みです。
この２つ、
基本的な仕組みは残クレと全く同じ、
「売る側に有利な仕組み」になっています。
残クレ同様、これらは全く勧めません。
解説記事を別途まとめる予定なので、よかったらご覧ください。
